人們對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損似乎已經(jīng)麻木了。從2006年7月1日起交強(qiáng)險(xiǎn)正式開(kāi)始經(jīng)營(yíng)至2012年底，交強(qiáng)險(xiǎn)在抵扣投資收益后，6年半累計(jì)虧損達(dá)200多億元，年平均虧損率5.9%。
直到如今，雖然監(jiān)管部門(mén)針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的問(wèn)題一再表示將努力探索可行的解決路徑，但業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，短期內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況依然不容樂(lè)觀。交強(qiáng)險(xiǎn)制度的改革已迫在眉睫。
五大原因?qū)е戮尢?/p>
據(jù)中保協(xié)公布數(shù)據(jù)顯示，2012年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損83億元，投資收益29億元，2012年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)52億元。交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施6年半以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損256億元，年平均虧損率為5.9%。
而業(yè)內(nèi)人士指出，由于受費(fèi)率下調(diào)及費(fèi)率浮動(dòng)辦法影響，醫(yī)療費(fèi)用、維修工時(shí)及零配件價(jià)格上漲，今后交強(qiáng)險(xiǎn)虧損壓力將會(huì)持續(xù)。
在重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任黃英君在接受記者采訪時(shí)表示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損簡(jiǎn)單地說(shuō)有四個(gè)方面原因，一是人傷、醫(yī)療和汽車(chē)維修成本的持續(xù)上漲；二是保險(xiǎn)公司過(guò)高的經(jīng)營(yíng)成本造成了交強(qiáng)險(xiǎn)嚴(yán)重虧損；三是費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的實(shí)施，使實(shí)際費(fèi)率水平顯著下降；四是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的部分賠付成本和費(fèi)用成本在交強(qiáng)險(xiǎn)中不合理攤付導(dǎo)致虧損。
“賠償成本的提高，是導(dǎo)致承保虧損的原因之一。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中保協(xié)”）交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專(zhuān)家張海波表示，由于人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療費(fèi)用、汽車(chē)零配件價(jià)格、修理工時(shí)費(fèi)用等逐年提高，交強(qiáng)險(xiǎn)各出險(xiǎn)年度死亡傷殘分項(xiàng)案均賠款從2007年的10893元提高到2012年的24546元，增長(zhǎng)了125%；各出險(xiǎn)年度醫(yī)療費(fèi)用分項(xiàng)案均賠款從3415元提高到5155元，增長(zhǎng)了51%；各出險(xiǎn)年度財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)案均賠款從2007年的971元，提高到2012年的1274元，增長(zhǎng)了31%。2012年，汽車(chē)零配件價(jià)格漲幅超過(guò)10%。
“保險(xiǎn)公司過(guò)高的經(jīng)營(yíng)成本也是造成了交強(qiáng)險(xiǎn)嚴(yán)重虧損又一重因。”黃英君表示，2012年交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用為320億元(含營(yíng)業(yè)稅62億元，救助基金21億元)，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率高達(dá)30.3%。而實(shí)際保監(jiān)會(huì)規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)不能超過(guò)4%，保險(xiǎn)公司省級(jí)公司固定費(fèi)用率一般在10%左右（大型保險(xiǎn)公司省級(jí)公司固定費(fèi)用率在6%-8%左右，中小型保險(xiǎn)公司省級(jí)公司固定費(fèi)用率在8%-10%左右，總公司基本按上述固定費(fèi)用率下達(dá)考核），考慮總公司管理固定費(fèi)用率5%，總計(jì)20%左右經(jīng)營(yíng)費(fèi)用足以。
某車(chē)險(xiǎn)公司一位不愿具名的高層在接受《中華工商時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，不同類(lèi)型車(chē)輛的賠付率差別也很大。例如，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、拖拉機(jī)等面臨風(fēng)險(xiǎn)較大的車(chē)型虧損嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，2012年?duì)I業(yè)客車(chē)、特種車(chē)、掛車(chē)和拖拉機(jī)虧損嚴(yán)重，2012年虧損合計(jì)60億元。從歷年數(shù)據(jù)來(lái)看，掛車(chē)、拖拉機(jī)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、特種車(chē)和非營(yíng)業(yè)貨車(chē)近4年合計(jì)收取保費(fèi)占全部車(chē)型保費(fèi)收入的18.2%，承保輛（次）數(shù)占全部機(jī)動(dòng)車(chē)的13.6%，合計(jì)承保虧損252億，占總承保虧損的73%。
經(jīng)營(yíng)模式待確定
業(yè)內(nèi)人士指出，從更深層次看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的諸多問(wèn)題，與經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。
據(jù)了解，目前國(guó)際上現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式有兩種：
一是不以盈利為目的，采取政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的方式。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)政府還減免交強(qiáng)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅。在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司收取的純保費(fèi)和支付的賠款均全額轉(zhuǎn)入政府特別設(shè)立的公共基金，再按一定的比例將保費(fèi)和賠款分?jǐn)偨o各保險(xiǎn)公司，以實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司間的風(fēng)險(xiǎn)及收支均衡。目前實(shí)行這種經(jīng)營(yíng)模式的有日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等。
二是商業(yè)化運(yùn)作模式。各保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自行制定交強(qiáng)險(xiǎn)條款，自負(fù)盈虧。由于各保險(xiǎn)公司利潤(rùn)預(yù)設(shè)和經(jīng)營(yíng)成本不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率在各公司之間會(huì)有所不同。目前實(shí)行該種經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)家有德國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)等。
而我國(guó)現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，是上述兩種模式的另外一種組合。有業(yè)內(nèi)人士指出了其中的特殊性：“我國(guó)的情況和以上兩種都不同，雖然條款費(fèi)率是由行業(yè)協(xié)會(huì)制定、保監(jiān)會(huì)審批，但保險(xiǎn)公司缺乏定價(jià)權(quán)，所以在費(fèi)率調(diào)整方面比較被動(dòng)。”
專(zhuān)家建議封閉運(yùn)行
如何改變交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)虧損的現(xiàn)狀？黃英君認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，“交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)實(shí)行單獨(dú)核算，封閉運(yùn)行。”目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是“前端政府定價(jià),后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”，保險(xiǎn)公司既沒(méi)有定價(jià)權(quán)，卻又要自擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的交強(qiáng)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)層面仍屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為。交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府定價(jià)，具有政府行為，理應(yīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司按照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》實(shí)行“分開(kāi)管理，單獨(dú)核算”。
某車(chē)險(xiǎn)公司一位不愿具名的高層建議交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革，真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率差異化。
黃英君強(qiáng)調(diào)：“別讓交強(qiáng)險(xiǎn)成為和諧的工具，卻讓其仍背負(fù)當(dāng)暴利惡名。”黃英君說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)作為“準(zhǔn)公共物品”，其存續(xù)有其公共屬性，價(jià)格“法定”而非“商業(yè)性”。去年夏天“北京暴雨車(chē)險(xiǎn)理賠事件”影響甚巨。黃英君認(rèn)為該賠的必須賠，不該賠的強(qiáng)制賠，該賠的如果沒(méi)有賠，那是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)從維護(hù)市場(chǎng)秩序和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行懲處也無(wú)可厚非；不該賠的強(qiáng)制賠，似乎保險(xiǎn)的職能又回歸到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的財(cái)政職能，而這導(dǎo)致的結(jié)果只能迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，這勢(shì)必會(huì)影響到其他投保人的利益。（見(jiàn)習(xí)記者黃濤）