理財案例:
劉先生和太太李女士,今年都是30歲,大學畢業,劉先生在企業工作,李女士是人民教師,兒子2歲。劉先生家庭養老保險、醫療保險、住房公積金等都有保障。雙方父母,今年60歲,身體健康,現無需贍養。
目前,兩人的月薪共9000元左右,沒有其他收入來源。雙方的家庭條件都一般,兩人算是“白手起家”結婚、生子,剛剛攢夠了20萬首付款,定下了一套價值46萬元的新房子,手上沒有積蓄,準辦理房貸。聽朋友建議,房貸辦理5年期的,利率較低,總利息較少。
既要準備還房貸,又想給兒子攢下一筆教育金,條件允許的話,還想買一輛汽車代步,這樣的雙職工家庭該如何理財?
理財分析
劉先生夫婦倆是雙職工,收入來源比較單一,在沒有尋求雙方父母幫助的情況下,自力更生解決了購房首付、裝修、結婚、生小孩等開支,基本將家庭積蓄花完了,現有資產不多。不過,夫妻雙方的收入情況尚可,每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了,只要合理籌劃,理性消費,未來的生活還是值得期待的。
理財建議
防止意外發生
準備應急資金
家庭應急資金準備是為了保障家庭的正常運轉和意外時的應急需要。既不能太多,這樣會面臨著通貨膨脹對家庭資產帶來的貶值影響,也不能太少,這樣會使家庭在遇到突發事件時陷入財務困境。需要在資金的流動性和收益性之間平衡利弊。
劉先生夫婦工作收入相對穩定,建議儲備家庭4-5個月的日常支出,約為1.5萬元。其中5000元存銀行活期存款,另外1萬元則購買貨幣市場基金,貨幣市場基金的風險較小,流動性較強,收益高于活期存款,是非常好的現金管理工具。另外,李女士可到農行辦理一張無條件免年費的公務信用卡,額度20000元,以備不時只需。
用住房公積金
還住房貸款
購房貸款如定為5年期,在房貸還款期內,房貸壓力將會嚴重影響生活質量,延長還款期限是不錯的選擇,將還款期限定為15年。雖然延長還款期限,會增加房貸的利息支出,但同時也減輕了每月的房貸負擔。因劉先生無提前還款計劃,還款方式可定為等額本息還款法,按照目前五年期以上貸款住房公積金利率4.7%計算,每月房貸為2016元。
考慮到劉先生夫妻雙方每年住房公積金上繳約有25000元,而還房貸每年約24000元,建議劉先生合理提取住房公積金,用于償還房貸是一個很好的選擇,減輕了每月還款壓力。可以選擇一年提取一次,或者每月直接從公積金賬戶劃資金到銀行房貸賬戶。
基金定投
積累教育金
教育階段的費用主要分為基礎教育階段和高等教育階段。基礎教育階段,國家對九年義務教育實行免費。高中階段學費需要自己承擔,而大學費用作為撫養孩子最大的一筆開支,高等教育學費也是一項沒有任何時間彈性和費用彈性的支出,具有強制性,沒有我們講價的余地。在教育金準備工具中,我們一般選擇基金定投方式,由于準備期很長,也非常符合基金定投工具的經濟原理。在定投產品的選擇上須以穩健型為主。
可為孩子專門建立一個教育金賬戶,篩選一只債券型基金作為定投對象,每月500元,債券基金一般收益率預期在7%左右,根據財務計算器可計算出16年后孩子讀大學時,賬戶金額可積累到17.6萬元。基金定投正是由于這種小額投資,大額回報的特點,在準備家庭長期理財目標的時候發揮了很好的作用。
信用卡分期付款
圓汽車夢
劉先生希望購買一輛汽車代步,提高生活品質。農行推出的“金穗貸記卡汽車消費分期付款業務”,能幫助劉先生早日實現“汽車夢”。