房貸緊縮政策出臺一周后,廣州的各家銀行已經大力執(zhí)行了新政,二套房首付五成,利率上浮1.1倍已經是板上釘釘的事情,甚至不少銀行已經取消了三套房貸發(fā)放。目前很多有改善型需求的購房者正為此發(fā)愁。 實際上,據記者最近的了解,目前市場上有不少的方法,被用來規(guī)避或緩解政策收縮帶來的影響。有銀行專門在房貸還款方式上創(chuàng)新,應對新政后利息增加給貸款者購房帶來的影響,不同還貸方式所產生的利率可以相差幾十萬元。此外,還有不少銀行推出各種貸款產品,不難發(fā)現,投資者可以通過這些產品進行曲線貸款買房。 銀行貸款品種多樣三套房貸另辟蹊徑 目前,有不少銀行推出了多種個人綜合消費貸款。一般個人消費貸款主要是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的貸款(不包含房貸),包括耐用品消費等消費性個人貸款。目前銀監(jiān)會要求銀行在審批消費貸款時需要客戶提供明確的貸款方向。 但事實上,目前市場上的消費貸款產品有不少仍然標明“可用于購房”。如某銀行發(fā)行的的個人其他消費貸款“理想生活,圓夢自如”,標明“可滿足購房、購車、教育、旅游、婚嫁、耐用消費品等多種消費需求”,是銀行向借款人發(fā)放的用于個人綜合消費、以房產抵押為主要擔保方式的貸款。如果用于購買住房的,貸款額度最高1000萬元。 還有某股份制銀行網站對個人綜合消費貸款的介紹上也表示,貸款可用于“出國留學、大額耐用消費品購置、房產購置、住房裝修、車輛購置以及其他用于購置借款人本人或家庭所需的消費品或服務”。 “這些貸款多為房產抵押個人綜合授信產品,該類產品比較適合用于解決購房者的短期融資需求,一般不會受到三套房停貸的影響,且短期貸款的話可以享受短期利率。”業(yè)內人士表示。 此外,還有銀行近期推出了購房置換貸款。購房者買房的時候可以先自籌資金,一筆過支付房屋購買的費用,然后可以向銀行申請購房置換貸款貸款,把房屋抵押,獲得貸款用于償還借款人的債務。這樣就輕松繞過了第三套房貸款申請不了的問題以及首付的問題。此外,由于一次性支付房費,購房者還可以額外獲得開發(fā)商的房款折扣優(yōu)惠。 專家提醒:首付慎用消費貸 其實,還有些貸款申請者是打著裝修的名義,獲得消費貸款用于支付房屋首付的。雖然目前監(jiān)管部門要求銀行確認貸款的流向問題,但是仍有不少購房者與裝修公司等相互配合,獲得銀行個人消費貸款用于購房或者支付房屋首付。不過,這種方法屬于違規(guī),專家表示風險比較大,不宜效仿。 某股份制銀行業(yè)務員向記者透露,確實存在一些漏洞,客戶以申請裝修貸款的名義,將手中的房屋抵押給商業(yè)銀行,銀行按照房產評估值的7折以內提供消費貸款,在貸款獲得審批后,銀行將資金直接劃撥到客戶簽約的裝修公司賬戶。實際上,該裝修公司與客戶早就達成了協(xié)議,客戶只需支付一定的手續(xù)費就可領走這部分貸款,用于支付房貸,最終還是銀行解了客戶房貸的“燃眉之急”。 應對首付上調:申請?zhí)岣叻慨a評估價 朱先生最近在到處打聽,看哪些銀行和房地產評估公司可以幫忙將房產價值估高,這樣將有利于他變相規(guī)避購房首付的要求。據了解,一些房地產評估公司可以將100萬元的房子評估提高到120萬元甚至更高,由于目前政策規(guī)定二套房首付五成,那么銀行只能根據房屋總值,發(fā)放無成的貸款,如果100萬元的房子,本來只能貸到50萬元,估高了房產價值后,可以貸到60萬元,相當于首付只需要四成。 據業(yè)內人士透露,一般房產評估只會估到地產中介開出售價的70%左右,但不少客戶以房屋贈送面積、可擴建、帶學位等為由,希望提高房屋評估價格,以高房價抵押房產申請銀行貸款。 “確實有些房產評估公司可以幫助貸款人將評估價格上浮,一套裝修精美、樓層朝向良好的房產,將其評估價相應提高10%以內,不會給審核貸款帶來太大問題,但是1%還是10%,就得看找什么銀行了。而且如果找一些小銀行貸款的話,還可以將房產價格評估提高更多。”該人士表示。(記者黃倩蔚)