⊙互動(dòng)策劃/整理 涂艷 本期參與理財(cái)師：廣東發(fā)展銀行南海分行 理財(cái)師 裘曉 客戶情況 邱小姐，81年出生，屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網(wǎng)絡(luò)中流行的“必剩客”。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國企有一份收入穩(wěn)定的工作，月收入在萬元左右。而平時(shí)也拉點(diǎn)“私活”，故計(jì)算下來年收入在20萬元左右。 工作幾年下來，邱小姐一直是樓市的看空客，不僅被婚姻剩下，也被近幾年來飆漲的房價(jià)給剩下了。雖然目前銀行存款超過80萬元，但是面對上海動(dòng)輒百萬元甚至更高價(jià)的“豪宅”，邱小姐心中感到很無力。 由于平日工作繁忙，并無打理存款的精力和時(shí)間，但是看著日益上漲的房價(jià)，邱小姐心中燃起了年內(nèi)購房的沖動(dòng)?！盎蛟S二季度稍許回落后我會(huì)考慮出手，即使貸款也要把房子先搞定！” 雖然邱小姐是上海本地人，但是為了上班便利在市中心租了一套一室戶，月租金支出1800元。平日開支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達(dá)3000元左右。和邱小姐一樣，邱小姐的父母均有社保，同時(shí)邱小姐還為他們各購買過一份保額為30萬元的重疾險(xiǎn)和每年費(fèi)用為160元的意外傷害保險(xiǎn)。 理財(cái)目標(biāo) 1、希望年內(nèi)購入一套總價(jià)在150萬元以內(nèi)的二手房，但聽說近期銀行房貸出現(xiàn)調(diào)整，請理財(cái)師給出購房和貸款建議。 2、隨著工作年限的增加，希望能攻讀一份在職研究生，支出在2萬元/年。 3、平時(shí)希望參與少量的證券投資，或者其他收益較高的投資品種。 家庭財(cái)務(wù)分析 邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如無重大開支，在上海還是能夠基本滿足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬元，每月的支出僅占很小一部分，儲(chǔ)蓄率很高。由于年內(nèi)準(zhǔn)備購房，基于目前80萬元的存款，邱小姐在購房后負(fù)債壓力較重?？紤]到這種情況，理財(cái)師認(rèn)為，邱小姐要在保障購房后家庭的一筆流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需。同時(shí)，銀行貸款如果有能力，可以考慮只貸款60萬元左右。一方面可以為讀研留出備用資金，另外其余部分用作投資理財(cái)，一方面培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)理念，另外也可作為穩(wěn)健收益的來源。 針對理財(cái)目標(biāo)的分析 1、 目前，幾大國有商業(yè)銀行紛紛停止了自2008年10月以來對于首套房的2成首付及7折利率同時(shí)享受的優(yōu)惠。故建議購房總價(jià)予以控制，貸款盡量尋找市場中仍有優(yōu)惠的銀行。 2、 讀研作為提升自己的重要方式之一，值得推薦。但是考慮到工作和學(xué)習(xí)的雙重壓力，建議邱小姐將結(jié)余部分用于較為穩(wěn)健的投資品種，對于證券投資盡量回避。 具體理財(cái)規(guī)劃 1、購房及貸款 今年初以來，國內(nèi)房地產(chǎn)市場尤其是一線城市的房地產(chǎn)市場受到了較為嚴(yán)厲的政策調(diào)控，例如近日財(cái)政部在官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于首次購買普通住房有關(guān)契稅政策的通知》，兩個(gè)或兩個(gè)以上個(gè)人共同購買90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有購房記錄的，該套房產(chǎn)的共同購買人均不適用首次購買普通住房的契稅優(yōu)惠政策。調(diào)整后，首次購買90平方米及以下普通住房的個(gè)人，須憑房地產(chǎn)交易中心出具的首次購房證明，方能享受1%的稅率。雖然政策偏空，但是房價(jià)依舊在3月呈現(xiàn)價(jià)量齊升的態(tài)勢。北京六環(huán)郊區(qū)更是出現(xiàn)了成交均價(jià)過2萬的瘋狂情況。 如果出于剛性自住需求，邱小姐在年內(nèi)逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房價(jià)，一套面積在80平米左右的兩室戶的二手房均價(jià)能達(dá)到2萬元左右，以總價(jià)160萬計(jì)算，建議邱小姐拿出60萬元，那么貸款總額將達(dá)到100萬元。由于目前房齡+貸款年限不超過30年的標(biāo)準(zhǔn)，首套房8折利率優(yōu)惠后月供也將達(dá)到7752元左右，對于月收入萬元的邱小姐及家庭來說，負(fù)擔(dān)太重。 故理財(cái)師建議，要么邱小姐在擺脫單身后和未來丈夫一同貸款，家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩(wěn)；要么邱小姐將降低房屋總價(jià)的目標(biāo)，將貸款60萬元，15年等額本息還款計(jì)算，月供壓力將不超過5000元較為現(xiàn)實(shí)。根據(jù)目前銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)，月供超過個(gè)人月收入50%也將對貸款造成較大困難。 具體到房貸，目前滬上只有少數(shù)幾家銀行仍對優(yōu)質(zhì)客戶開放收入2成、7折利率的優(yōu)惠，由于邱小姐可以拿出60萬元用于首付，故根據(jù)各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率壓力最低還是可以達(dá)到7折。 2、 投資 基于近兩年內(nèi)邱小姐需要一筆“充電”資金，總計(jì)在5-8萬元左右。故80萬存款中剩余的20萬可以拿出一部分利用起來。但是考慮到邱小姐的現(xiàn)況，投資股票或基金都不是特別合適。一方面風(fēng)險(xiǎn)較高，收益卻很不穩(wěn)定；另外，邱小姐在留出購房款后剩余的資金量也較小，綜合考慮投資回報(bào)率并不理想。 目前，邱小姐首先要考慮的是為現(xiàn)在的父母和自己留出一筆備用金，大概5萬元左右以備突發(fā)情況。而這部分錢可以考慮銀行的超短期、自動(dòng)續(xù)約型產(chǎn)品。例如工行的靈通快線，投資者購買的也是一份收益率遠(yuǎn)高于活期存款的理財(cái)產(chǎn)品，但是由于其一個(gè)投資周期為7天，如果投資者提出解約，那么理財(cái)資金可以隨時(shí)提出；否則銀行則默認(rèn)投資者自動(dòng)續(xù)約。 另外，除去房貸首付和流動(dòng)資金外，邱小姐還剩下15萬元左右的資金。這部分資金可以考慮用以基金定投或銀行理財(cái)產(chǎn)品。這主要取決于邱小姐個(gè)人的投資偏好，如果對近幾年的股票市場比較看好，指數(shù)型基金或QDII基金都處于價(jià)值洼地?？梢赃m當(dāng)配置10萬元左右。而如果屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，那么銀行5萬元起步的理財(cái)產(chǎn)品或許比較適合。目前，信貸類理財(cái)產(chǎn)品仍有占據(jù)銀行理財(cái)市場半壁江山的趨勢，基于其高于同期限產(chǎn)品的收益率及較高的安全性，值得推薦。 3、 保障 邱小姐一家三口都擁有穩(wěn)定的社會(huì)保障，但是由于邱小姐屬于家庭的經(jīng)濟(jì)來源支柱，故需要加強(qiáng)對自己的保險(xiǎn)投入。保險(xiǎn)可以讓風(fēng)險(xiǎn)來臨發(fā)生的損失盡可能地減少，可以讓家庭的生活不受到大的影響，能增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而根據(jù)邱小姐的保障需求，本規(guī)劃重點(diǎn)在于重大疾病保障，繳費(fèi)期限設(shè)定為15年。健康保障時(shí)間從現(xiàn)在開始至60歲，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至85歲。女性各種疾病的發(fā)生率高于男性，因此做好健康方面的保障對女性來說尤為重要；保險(xiǎn)需求因人而異，在人生的各個(gè)階段也會(huì)有所變化，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整。根據(jù)邱小姐目前的情況，年內(nèi)貸款壓力較大，故對人壽險(xiǎn)可以暫時(shí)擱置，首先注重醫(yī)療和重疾，首年保費(fèi)不超過3000元。 A、意外保障和重大疾病保障 如果因意外導(dǎo)致殘疾或身故，或者不幸罹患合同約定的32種重大疾病中的一種，可以額外獲得最高20萬元的保險(xiǎn)金，用于補(bǔ)貼治療支出，避免家庭財(cái)務(wù)因此遭受重大損失。 B、醫(yī)療保障： 1、12000元/次的住院醫(yī)療保障(因疾病住院，每次最高可獲得12000元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償) 2、6000元/次的意外醫(yī)療保障(如果因意外住院治療，還可額外獲得最高6000元的補(bǔ)償) 3、200元/天的住院醫(yī)療補(bǔ)貼(不受醫(yī)保范圍限制，即便住貴賓病房或者特別護(hù)理，也可以獲得理賠)