黃飛勇認(rèn)為，從供給角度看，房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、老年人房屋產(chǎn)權(quán)難以確權(quán)及70年產(chǎn)權(quán)規(guī)定等制度性因素，都抑制了銀行等金融機(jī)構(gòu)提供反向按揭產(chǎn)品的積極性。“目前少有銀行做此業(yè)務(wù)，表明銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，在“以房養(yǎng)老”相關(guān)配套措施還不完善的情況下，他們也沒(méi)有太多動(dòng)力去創(chuàng)新。”
那么，在國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，既然提出的是將“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。”那么，保險(xiǎn)公司對(duì)此又有何作為？
據(jù)記者了解，幸福人壽最早在國(guó)內(nèi)提出了“以房養(yǎng)老”的概念，但是時(shí)至今日，該業(yè)務(wù)仍未付諸實(shí)踐。
就此，記者詢問(wèn)了太平人壽重慶分公司、新華人壽保險(xiǎn)重慶分公司、泰康人壽重慶分公司等多家保險(xiǎn)公司，得知幾家保險(xiǎn)公司均未開展“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“公司只推出了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕時(shí)買商業(yè)保險(xiǎn)，等老了拿養(yǎng)老金。”新華人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，“以房養(yǎng)老”面臨的困難比較多，例如房屋產(chǎn)權(quán)、房屋估值等，此外還有遺產(chǎn)糾紛等問(wèn)題。具體操作起來(lái)的話，都有很大的難度。
這位負(fù)責(zé)人坦言，保險(xiǎn)公司開展“以房養(yǎng)老”面臨最大的問(wèn)題就是如何時(shí)處置房產(chǎn)。
金融機(jī)構(gòu)都希望將房產(chǎn)變成金融資產(chǎn)，這就需要配套的金融工具，需要資產(chǎn)證券化。“保險(xiǎn)公司收了房產(chǎn)能干嘛？還是要走拍賣程序，最終才能拿到現(xiàn)金流，過(guò)程就復(fù)雜了，且市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大。”
而對(duì)以后是否會(huì)試水“以房養(yǎng)老”，多家保險(xiǎn)公司表示“暫時(shí)沒(méi)有打算” 。
最為重要的是，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)老年人來(lái)說(shuō)，“農(nóng)村宅基地不允許買賣”，這個(gè)試點(diǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)，沒(méi)有實(shí)際意義。
試點(diǎn)不會(huì)太順利？
可見，一個(gè)看上去不錯(cuò)的養(yǎng)老解決方案，卻遭遇了“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”的困惑。
同時(shí)，在網(wǎng)還流傳著一種過(guò)激的觀點(diǎn)：“以房養(yǎng)老”是政府讓個(gè)人年輕時(shí)去買房，年紀(jì)大時(shí)又變相將房產(chǎn)收回，政府在逃避養(yǎng)老責(zé)任。
針對(duì)質(zhì)疑，民政部副部長(zhǎng)竇玉沛解釋說(shuō)，“以房養(yǎng)老”從本質(zhì)上講是一種金融服務(wù)工具和產(chǎn)品，是一種市場(chǎng)行為，是一種自愿的、可選擇的、補(bǔ)充的養(yǎng)老方式，不是一項(xiàng)養(yǎng)老政策，基本養(yǎng)老保障還將以政府為主導(dǎo)。
以此可以理解，政府試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”措施并不是強(qiáng)求每個(gè)老人必須這么做，而是根據(jù)自愿原則，有房子、有需求又愿意拿出來(lái)抵押的老人才會(huì)嘗試“以房養(yǎng)老”。
長(zhǎng)期從事日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究的地產(chǎn)專家劉技成告訴記者，日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，該國(guó)的“以房養(yǎng)老”制度就是針對(duì)一些退休后的低收入老人，他們將自己的住房抵押給銀行，來(lái)預(yù)支貸款獲取生活資金。中國(guó)的“以房養(yǎng)老”和日本的十分類似，而且群體更加龐大。
“由于我國(guó)養(yǎng)老制度還不夠完善，很多‘失獨(dú)’家庭的養(yǎng)老問(wèn)題比較麻煩。”中國(guó)公益研究院院長(zhǎng)于陽(yáng)在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：這些家庭的老人已無(wú)子女贍養(yǎng)，但是由于房子自己要住，又不能賣掉，如果反向抵押就可產(chǎn)生現(xiàn)金流用于養(yǎng)老，提高老年人的養(yǎng)老消費(fèi)質(zhì)量。
在他看來(lái)，“以房養(yǎng)老”的前提是要明確政府的責(zé)任以及與市場(chǎng)的邊界，不混淆不交叉。同時(shí)以制度法規(guī)保障老人利益不受損害，那么就可以打消老百姓的許多顧慮。
“探索多元化、多途徑養(yǎng)老就具有重要意義，可未雨綢繆應(yīng)對(duì)老齡化趨勢(shì)以及養(yǎng)老壓力的增加。”于陽(yáng)說(shuō)，可以預(yù)見，在一段時(shí)間內(nèi)，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)不會(huì)太順利。