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          新版商業(yè)車險示范條款征意見“高保低賠”將徹底解決

          2015-02-05 09:32:03

          來源:人民網(wǎng)-保險頻道 原創(chuàng)稿

          人民網(wǎng)北京2月4日電 (張文婷)車險業(yè)“高保低賠”一直受社會廣泛關(guān)注,如今這一問題將得到徹底解決。作為商業(yè)車險條款費(fèi)率改革的配套措施,中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱中保協(xié))今日發(fā)布《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》(以下簡稱《2014版示范條款》),據(jù)中保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹,《2014版示范條款》明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。

          車型定價是亮點(diǎn) “高保低賠”和“無責(zé)不賠”將徹底解決

          據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,“高保低賠”的問題在于車主為愛車?yán)m(xù)保車損險時,一旦車輛出現(xiàn)全損,保險公司只能按照車輛折舊后的實(shí)際價格理賠。對此,《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題,在發(fā)生全部損失時,按照保險金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。

          人保財(cái)險副總裁王和曾表示,“高保低賠”的解決之道在于從“保額定價”逐步過渡到“車型定價”?!败囆投▋r”這種模式的最大優(yōu)勢是能夠客觀和直觀地反映不同車型的實(shí)際風(fēng)險暴露以及維修成本水平,使得風(fēng)險保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險暴露實(shí)現(xiàn)匹配,從而解決了車型之間風(fēng)險暴露和維修成本的水平差異。同時,通過“車型定價”能夠較好地解決消費(fèi)者的理解和接受問題,即明確保費(fèi)是按照不同車型確定。

          專家分析亦稱,“車型定價將是此輪條款改革的亮點(diǎn)?!?/strong>

          《2014版示范條款》還完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定,解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。新版條款指出,因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的,被保險人向第三方索賠的,保險人應(yīng)積極協(xié)助,被保險人也可以直接向保險公司索賠。

          對于現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容,《2014版示范條款》進(jìn)行了刪減,將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍,擴(kuò)大了保險保障范圍。

          車險條款“大瘦身” 單獨(dú)列明免賠率和免賠額

          長期以來,車險條款的晦澀難懂、模糊化表述一直是消費(fèi)者與保險公司引發(fā)爭議的元兇。此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn),落在解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述,減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面,進(jìn)一步明確了保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。另一方面,進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍?!?014版示范條款》指出,第三者“不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人”,從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時,進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員,包括正在上下車的人員”。

          另外,《2014版示范條款》精簡優(yōu)化了保險條款體系和結(jié)構(gòu),除對特種車、摩托車、拖拉機(jī),單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外,其余機(jī)動車均采用統(tǒng)一的保險條款。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個主險的個性化條款+通用條款”。

          值得注意的是,《2014版示范條款》對責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理,一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明,另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類。

          此外,《2014版示范條款》還精簡整合附加險,擴(kuò)大了主險承保范圍,有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險時的選擇困難。據(jù)中保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹,將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險,其中5個附加險承保風(fēng)險被并入主險保險責(zé)任,包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險;刪除了23個對消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險保障意義不大或?qū)儆诓糠直kU人提供的增值服務(wù)的附加險,例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等;新增了“無法找到第三方特約險”附加險。

          車險保單將實(shí)現(xiàn)“即時生效”

          據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,為滿足保險消費(fèi)者對保險單“即時生效”的需求,此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定,遵循契約自由原則,允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇,允許有條件的保險公司自行設(shè)計(jì)投保單。

          據(jù)悉,中保協(xié)自2012年3月14日開始組織對商業(yè)車險條款進(jìn)行修訂,目前已基本完成2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證(《2014版示范條款》)的修訂工作,2月4日正式向社會公開征求意見,中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“此舉標(biāo)志著商業(yè)車險條款改革取得重大階段性成果。”下一步,為滿足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平,中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對應(yīng)的示范條款,形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。

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