人民網(wǎng)北京2月4日電 （張文婷）車險業(yè)“高保低賠”一直受社會廣泛關(guān)注，如今這一問題將得到徹底解決。作為商業(yè)車險條款費(fèi)率改革的配套措施，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）今日發(fā)布《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》（以下簡稱《2014版示范條款》），據(jù)中保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹，《2014版示范條款》明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。
車型定價是亮點(diǎn) “高保低賠”和“無責(zé)不賠”將徹底解決
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，“高保低賠”的問題在于車主為愛車?yán)m(xù)保車損險時，一旦車輛出現(xiàn)全損，保險公司只能按照車輛折舊后的實(shí)際價格理賠。對此，《2014版示范條款》合理確定了保險金額和賠償處理問題，在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。
人保財(cái)險副總裁王和曾表示，“高保低賠”的解決之道在于從“保額定價”逐步過渡到“車型定價”?！败囆投▋r”這種模式的最大優(yōu)勢是能夠客觀和直觀地反映不同車型的實(shí)際風(fēng)險暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險暴露實(shí)現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風(fēng)險暴露和維修成本的水平差異。同時，通過“車型定價”能夠較好地解決消費(fèi)者的理解和接受問題，即明確保費(fèi)是按照不同車型確定。
專家分析亦稱，“車型定價將是此輪條款改革的亮點(diǎn)?！?/strong>
《2014版示范條款》還完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定，解決了所謂“無責(zé)不賠”的問題。新版條款指出，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。
對于現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，《2014版示范條款》進(jìn)行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險保障范圍。
車險條款“大瘦身” 單獨(dú)列明免賠率和免賠額
長期以來，車險條款的晦澀難懂、模糊化表述一直是消費(fèi)者與保險公司引發(fā)爭議的元兇。此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，落在解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍?！?014版示范條款》指出，第三者“不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時，進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。
另外，《2014版示范條款》精簡優(yōu)化了保險條款體系和結(jié)構(gòu)，除對特種車、摩托車、拖拉機(jī)，單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動車均采用統(tǒng)一的保險條款。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個主險的個性化條款+通用條款”。
值得注意的是，《2014版示范條款》對責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類。
此外，《2014版示范條款》還精簡整合附加險，擴(kuò)大了主險承保范圍，有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險時的選擇困難。據(jù)中保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹，將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風(fēng)險被并入主險保險責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU人提供的增值服務(wù)的附加險，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；新增了“無法找到第三方特約險”附加險。
車險保單將實(shí)現(xiàn)“即時生效”
據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為滿足保險消費(fèi)者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計(jì)投保單。
據(jù)悉，中保協(xié)自2012年3月14日開始組織對商業(yè)車險條款進(jìn)行修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證(《2014版示范條款》)的修訂工作，2月4日正式向社會公開征求意見，中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“此舉標(biāo)志著商業(yè)車險條款改革取得重大階段性成果。”下一步，為滿足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。