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          商業(yè)保險年金如何挑選(政策解讀·問答)

          2025-01-07 08:37:00

          來源:人民網(wǎng)-人民日報

          國家金融監(jiān)督管理總局不久前印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),進一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和財富管理需求。什么是商業(yè)保險年金?這類產(chǎn)品有何特點和優(yōu)勢,應(yīng)如何配置?記者采訪了北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉,中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠,平安養(yǎng)老保險股份有限公司黨委書記、董事長甘為民等專家和業(yè)內(nèi)人士,解答讀者關(guān)心的問題。

          問:什么是商業(yè)保險年金?

          答:商業(yè)保險年金不是具體產(chǎn)品的名稱,而是保險機構(gòu)開發(fā)的第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品的統(tǒng)稱。大力發(fā)展商業(yè)保險年金,目的是引導保險公司在第三支柱中更好發(fā)揮主力軍作用,積極開發(fā)功能多樣的產(chǎn)品,豐富消費者養(yǎng)老儲備選擇。

          《通知》明確,商業(yè)保險年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品,包括保險期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險,商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認定的其他產(chǎn)品。

          問:近年來,個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金、商業(yè)保險年金等新名詞出現(xiàn),年金保險、兩全保險產(chǎn)品琳瑯滿目。如何準確理解、區(qū)分這些概念?

          答:個人養(yǎng)老金是一項服務(wù)基本養(yǎng)老保險參保人的制度設(shè)計,個人每年繳納上限為1.2萬元,可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。在個人養(yǎng)老金賬戶下,參保人可以選購保險、基金、理財、儲蓄4類產(chǎn)品,其中的保險類產(chǎn)品都屬于商業(yè)保險年金。而商業(yè)保險年金中,除已納入個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品外,還有很多其他產(chǎn)品,其中便包括商業(yè)養(yǎng)老金。

          商業(yè)養(yǎng)老金是商業(yè)保險年金的一類業(yè)務(wù),是養(yǎng)老保險公司近幾年創(chuàng)設(shè)的新型產(chǎn)品,主要為消費者提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務(wù),消費者可根據(jù)個人經(jīng)濟狀況、養(yǎng)老需求等自愿參與。

          年金保險、兩全保險則是兩類具有較強養(yǎng)老屬性的保險產(chǎn)品,兩者的給付責任和保障內(nèi)容有所不同——

          年金保險在被保險人生存的情況下,可以按約定分期給付生存保險金。其中,養(yǎng)老年金保險一般在被保險人退休后開始給付保險金,每年1次以上,可以作為社保養(yǎng)老金的有效補充。如果被保險人在給付期前身故,保險公司通常會將已交保費賠付給家屬。

          兩全保險既可以在合同約定的日期給付相應(yīng)的生存保險金,也可以提供身故保障,有的還會附加重大疾病保險責任,保障更為全面。

          問:有了基本養(yǎng)老保險,是否還需要配置商業(yè)保險年金?

          答:多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系中,基本養(yǎng)老保險屬于養(yǎng)老保險體系第一支柱,第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金,商業(yè)保險年金屬于第三支柱,由個人自愿參與,按需選擇,是基本養(yǎng)老保險的重要補充。

          《通知》提出,促進保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展,豐富保險給付和服務(wù)方式。近年來,部分保險機構(gòu)加快推進商業(yè)保險年金與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合,打造一站式、全方位的健康管理和養(yǎng)老照護服務(wù),相信消費者將享受到更便利的保險保障和康養(yǎng)服務(wù)。

          綜合來看,商業(yè)保險年金適合作為長期養(yǎng)老規(guī)劃的選項,通過與其他保險產(chǎn)品、養(yǎng)老金融產(chǎn)品進行搭配,為參保人及其家庭成員提供保障。

          問:如何挑選適合的商業(yè)保險年金?

          答:消費者可根據(jù)自身風險偏好、養(yǎng)老金積累的資金安排以及領(lǐng)取水平、期限、頻率等因素,選擇適合的商業(yè)保險年金。

          從保險期限角度看,如果消費者在未來一段時間內(nèi)大概率不會動用這筆資金,可考慮購買退休后開始領(lǐng)取的產(chǎn)品。如消費者存在一定的資金使用需求,可購買保險期限相對較短的產(chǎn)品。此外,商業(yè)養(yǎng)老金建立了鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合,消費者可按約定在賬戶間合理分配資金,兼顧長期養(yǎng)老投資和流動性需要。

          消費者要根據(jù)自身風險偏好選擇適配的產(chǎn)品。追求安全穩(wěn)健的消費者,可選擇定額領(lǐng)取的年金保險或者兩全保險。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險中,有穩(wěn)健型和進取型兩種投資組合,消費者可靈活配置比例。追求較高收益、能承擔一定風險的消費者,可以考慮商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

          《 人民日報 》( 2025年01月07日 02 版)

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