記者 彭 妍
近日，央行再次強調金融機構精準發力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業穩定就業。事實上，今年以來，隨著LPR降低以及一系列監管政策落地，多家銀行加大了對中小微企業信貸供給力度，采取多項措施減費讓利。
據《證券日報》記者了解，北京地區已有多家銀行下調經營貸利率，目前有銀行利率最低達3%左右。另外，銀行對小微企業的貸款審核條件也有所調整。部分銀行的個貸經理表示，銀行除了下調經營貸利率外，還降低了經營貸的準入門檻。
不少業內專家表示，今年以來，銀行在小微企業紓困方面的舉措不斷加碼，但在疫情等因素影響下，目前部分小微企業對于貸款的有效需求不足。下半年，銀行仍需持續發力信貸增量供給，同時借助金融科技進一步提升小微金融的服務質效。
北京地區多家銀行
下調經營貸利率
近年來，國家在金融層面注重對中小微企業的經營幫扶，支持發展包括個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款等的普惠貸款業務。近期，一系列金融紓困政策漸次落地。例如，央行貨幣政策委員會召開2022年第二季度例會提出，結構性貨幣政策工具要積極做好“加法”，精準發力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業穩定就業，用好支持煤炭清潔高效利用、科技創新、普惠養老、交通物流專項再貸款和碳減排支持工具，綜合施策支持區域協調發展，引導金融機構加大對小微企業、科技創新、綠色發展的支持。
記者采訪了解到，北京地區多家銀行近期下調了經營貸利率，其中抵押類的經營貸產品利率從之前4%以上逐漸下調至3%以上。例如，某股份制銀行的個貸經理向記者介紹，今年以來該行多次下調了經營貸利率，目前1年—5年期貸款利率為3.85%，5年期以上的貸款利率為4.5%，這一利率在下調之前分別為4.15%和5.15%。
一家國有銀行工作人員在向記者介紹經營貸時表示，貸款利率目前比較低，主要根據企業經營情況以及客戶的資質分別確定不同的利率，該行經營貸的利率為3.85%-4.35%。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，近期小微貸款降低利率以及放松審核條件等背后存在一系列原因，一方面，上半年疫情反復給宏觀經濟帶來了極大的不確定性，多地紛紛出臺相應的紓困政策以支持金融扶持實體經濟，并提出了小微貸相關的首貸戶、業務規模等增長目標；另一方面，宏觀資金面企穩為小微貸的利率下降提供了支持條件。此外，一些金融機構深耕小微貸時間已久，風控水平的提升也構成了其中的支持條件。
除了對貸款利率進行下調外，銀行也逐漸降低經營貸準入門檻。以某股份制銀行為例，據該行個貸經理介紹，相較于此前，目前申請經營性貸款不僅取消了公司股東入股時間的限制，同時對企業設立時間的要求也進行了縮短。
今年以來，監管層頻頻下發政策，引導金融機構進一步下調中長期貸款的利率，降低資金成本以促進企業信貸資金的需求，支持企業生產經營。
星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，自2021年12月份以來，一年期LPR利率兩次下調共計15個BP，帶動銀行業平均貸款利率下調約32個BP，小微貸款利率也隨之下降。就量和價兩方面看，量的因素即有效需求不足是當前小微金融發展的主要制約條件，因此下一階段的重心是提高風控能力和審批效率，在量增上多發力，繼續調降貸款利率的空間和概率都不大。
小微企業
有效信貸需求仍不足
隨著各項政策的相繼落地，銀行在小微企業紓困方面的舉措也在加碼，比如創新信貸服務模式、持續優化線上審批通道、延期還本付息、減費讓利等。但在疫情等因素影響下，目前部分小微企業對于貸款的有效需求仍不足。業內人士表示，小微企業由于成本上升、訂單減少等原因，導致供需不匹配問題凸顯，加之其自身抗風險能力較弱，信貸違約風險依然值得關注。
某國有銀行個貸經理也對記者表示，目前銀行有效信貸投放不足主要是受市場需求端的影響。今年以來，全國疫情多點散發，小微企業經營面臨訂單減少、效益下降、成本上升等問題，企業盈利能力進一步被削弱。
招商銀行行長王良6月29日在該行股東大會上表示，今年以來，由于信貸有效需求不足，各家銀行為了加大信貸投放，都采取了“降價保量”的策略，進一步加劇了利率下行的態勢。
展望下半年，銀行如何持續發力信貸增量供給，確保普惠型小微企業貸款“兩增”目標實現？薛洪言認為，獲客難的另一面是風控能力有限，難以在有效風控的前提下推動貸款業務下沉，因此，量增的重點是在貸款結構優化和業務下沉上多做文章。如在貸款結構上，積極優化風控模型提高信用貸款占比，擴大貸款業務邊界；在客戶結構上，繼續提升對新市民、個體工商戶等弱資信群體的支持力度；在區域結構上，適當加大對疫情影響嚴重地區、欠發達地區的傾斜力度；在業務流程上，針對當前企業普遍經營壓力較大的情況，在還款安排、續貸及時性等方面給予企業更多關照等。
“在穩增長的逆周期調節環境下，小微貸款的增速可能在短期內會有明顯的增長。”薛洪言表示，擴量之后短期內帶來新的風控挑戰，促使銀行風控能力逐步提升，而銀行風控能力的提升，又為貸款規模的新一輪擴張提供支撐，如此實現風控和擴量之間的動態平衡。
蘇筱芮建議，支持小微企業的工作落實到位，首先是科技助力，當前，金融科技的發展方興未艾，可以探索通過科技驅動的方式來破題融資難、融資貴：一是通過自動化建模、智能審核等方式提升小微金融的效率，以此節約融資成本；二是通過清單式管理、白名單等機制，深度挖掘小微金融的需求，進一步提升小微金融的服務質效。其次是信用助力，近年來，我國社會信用環境持續完善，信用建設對實體經濟的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌金融機構、大型互聯網公司為代表的主體持續深耕小微企業領域。(證券日報)