多家銀行下調(diào)個人線上交易限額？
有關(guān)人士表示，異常賬戶才會受影響，一些銀行帶證件去網(wǎng)點(diǎn)可提升限額
日前，“多家銀行下調(diào)個人賬戶線上交易限額”的話題登上熱搜，引起不少網(wǎng)友的焦慮，普遍擔(dān)心以后轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)都會不方便。4月13日，北京青年報記者調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，相關(guān)報道涉及的三家銀行此次調(diào)整的具體內(nèi)容并不完全相同，也并非針對所有地區(qū)和所有客戶，大部分銀行客戶的正常交易并不會受到影響。被限制的個人賬戶可能存在異常交易或處于異常狀態(tài)，客戶可以攜帶個人證件、證明材料等去銀行網(wǎng)點(diǎn)申請恢復(fù)。
調(diào)查
農(nóng)行、浦發(fā)和光大銀行調(diào)整的業(yè)務(wù)不完全相同
農(nóng)行和浦發(fā)調(diào)整部分
客戶線上轉(zhuǎn)賬限額
相關(guān)報道基本都涉及三家銀行——農(nóng)行、浦發(fā)和光大。北青報記者仔細(xì)查閱公告，發(fā)現(xiàn)此次調(diào)整的業(yè)務(wù)并不完全相同。這其中，農(nóng)行和浦發(fā)下調(diào)了部分客戶的線上交易限額，均表示這是為了防范電信詐騙，保障客戶資金安全。
4月2日，農(nóng)行發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”。公告稱“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，我行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整。”
浦發(fā)銀行的相關(guān)公告不是總行針對所有地區(qū)的客戶發(fā)布的，而是杭州分行、成都分行、長沙分行、福州分行各自先后發(fā)布，但內(nèi)容基本相同。這些分行稱，近期將根據(jù)客戶在該行預(yù)留的基本信息及賬戶使用情況，適當(dāng)調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。
浦發(fā)成都分行表示，長期未使用的賬戶可能會存在調(diào)降限額的情況，限制額度會降至單日1000元，而此前若是自主在手機(jī)銀行開通非柜面交易的客戶，單日限額則為5萬元。
如果客戶發(fā)現(xiàn)自己被限額了，也不是只能干著急。農(nóng)行公告稱，如客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，請攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。部分地區(qū)因當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，可能需要提供其他輔助證明材料，具體可以咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。如因特殊情形無法赴網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行限額調(diào)整，可撥打農(nóng)行客服電話咨詢。
浦發(fā)銀行各相關(guān)分行也表示，如客戶賬戶交易時提示超過交易限額，又確有非柜面業(yè)務(wù)額度增加需要，可持本人有效身份證件原件、實名手機(jī)及銀行卡至分行或任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份核實。
光大信用卡提高
網(wǎng)上支付的默認(rèn)交易限額
光大銀行此次的調(diào)整其實與農(nóng)行和浦發(fā)完全不同，涉及的是信用卡的網(wǎng)上支付交易，不是個人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬；也不是下調(diào)限額，而是提高了系統(tǒng)默認(rèn)的限額，這個限額客戶其實可以自行調(diào)整。
光大銀行信用卡中心公告稱，為提升客戶的用卡體驗，兼顧安全與便捷，自2022年5月12日起，將對網(wǎng)上支付交易限額進(jìn)行調(diào)整，客戶通過各類網(wǎng)上交易渠道消費(fèi)并通過光大銀行支付平臺完成的支付交易默認(rèn)單筆限額及單日限額本次統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣。客戶通過光大陽光惠生活A(yù)PP“交易限額設(shè)置”及客服渠道自主修改網(wǎng)上支付交易限額。如客戶此前已經(jīng)自行調(diào)整過網(wǎng)上支付交易限額，將不受本次調(diào)整影響，網(wǎng)上交易限額將保持不變。
對于本次調(diào)整，光大銀行客服否認(rèn)了“下調(diào)限額”的說法，因為該行信用卡“此前的單日限額為3000元-5000元，此次調(diào)整應(yīng)該說是上調(diào)了。”
原因
賬戶受限與保護(hù)客戶資金安全有關(guān)
哪些客戶和賬戶會受到限制？
據(jù)北青報記者了解，個人賬戶因各種原因被限制交易并非新事，也不止存在于農(nóng)行和浦發(fā)兩家銀行。近年來，各大社交平臺都有網(wǎng)友“吐槽”自己的銀行賬戶突然受限，涉及的銀行不僅有國有大行，也有地方小行。
有人平時可以幾十萬轉(zhuǎn)賬的賬戶突然最多只能轉(zhuǎn)5000；有網(wǎng)友的銀行卡突然被中止非柜面業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬、支付都不行；有人的信用卡被暫停使用，銀行要求提供正規(guī)增值稅發(fā)票才能恢復(fù)；有人用長期閑置的銀行卡給手機(jī)充值，卻發(fā)現(xiàn)20元都超了限額。
雖然賬戶被限制的情況各不相同，但這些客戶都會被銀行告知，賬戶存在異常交易，為了防止電信詐騙，保護(hù)客戶資金安全，所以才采取相關(guān)限制舉措；客戶確有需要，可以去銀行網(wǎng)點(diǎn)提供相關(guān)證明材料申請恢復(fù)。
在銀行一線工作多年的李女士告訴北青報記者：“我們銀行人不會故意刁難客戶，也不想每天在電話里一遍遍對客戶重復(fù)解釋。但是犯罪分子太猖狂，為了保護(hù)好客戶的錢袋子，希望大家互相理解，互相配合。”
銀行卡四種情況容易“中招”
根據(jù)李女士的經(jīng)驗，銀行卡突然受限，大多存在四種異常情況。
第一種是銀行預(yù)留的客戶信息不完善。比如，客戶證件超期，客戶信息不全等。不少銀行的系統(tǒng)會定期篩選出此類客戶，批量限制非柜面業(yè)務(wù)。她提醒大家，如果換了新的身份證，一定要及時更新銀行預(yù)留信息。大部分銀行的手機(jī)銀行都可更新，去銀行柜臺辦理也可以。
第二種是頻繁交易觸發(fā)反洗錢、反欺詐等銀行風(fēng)控系統(tǒng)預(yù)警。有些商戶為了偷逃稅款，會利用個人賬戶跟對公賬戶來回倒賬；有些人不停刷pos機(jī)套現(xiàn)信用卡；還有人淘寶刷單或參與網(wǎng)絡(luò)賭博、買賣虛擬貨幣，這些非法活動一旦被系統(tǒng)識別出來肯定會受到限制。
系統(tǒng)預(yù)警后，有些銀行直接就限制了相關(guān)賬戶交易，客戶需主動聯(lián)系銀行才能明白怎么回事。服務(wù)較好的銀行會主動向客戶發(fā)送短信通知，還有些銀行的工作人員會給客戶打電話核實。
系統(tǒng)識別也會有誤傷情況。李女士建議，接到銀行的核實電話時，一定要積極配合，在必要的時候主動提供身份證件、流水、發(fā)票等證明。同時要保管好自己的銀行卡，不要出租、出借給他人，不要參與非法活動。
第三種情況是銀行卡長期不用，狀態(tài)異常。比如開卡后六個月都沒有交易，會限制非柜面交易；銀行卡長期不用，且賬戶余額較小，處于睡眠狀態(tài)，也會被限制。如果客戶想繼續(xù)使用或激活，可以咨詢銀行辦理；如果實在不需要使用，最好盡快銷戶。
第四種情況是本人銀行賬戶沒問題，但交易對手的賬戶有問題。如果跟此類賬戶有轉(zhuǎn)賬等交易往來，也會被牽連受限制。這種情況不太多見，往往需要其他部門配合才能解除限制，單靠銀行無法解決。
專家
未來會根據(jù)銀行卡
使用情況設(shè)定額度
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，長期閑置的睡眠賬戶或小額賬戶有可能被電信詐騙分子利用，威脅用戶的資金安全和信息安全，也有少數(shù)用戶因交易過于頻繁，被認(rèn)定為不合規(guī)交易。除針對特定用戶外，多家銀行的限額政策也僅針對電信詐騙比較猖獗的地區(qū)。
董希淼認(rèn)為，在當(dāng)前政策下，絕大多數(shù)銀行用戶不會受到限額調(diào)整的影響，用戶不必過度焦慮，也不必過度解讀。
董希淼同時提醒持卡人應(yīng)加強(qiáng)賬戶的風(fēng)險管理，將長期不用的銀行卡及時銷戶，更重要的是，不要將銀行賬戶出借、出租或出售，避免他人利用銀行卡從事違法活動。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認(rèn)為，近年來，通過銀行卡實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜刷、盜取卡內(nèi)資金的現(xiàn)象頻發(fā)，給銀行的風(fēng)險防范以及客戶的資金安全均帶來挑戰(zhàn)。未來線上渠道交易限額在短期內(nèi)預(yù)計仍將持續(xù)，但中長期不排除銀行會通過提升風(fēng)險控制及金融科技水平，在業(yè)務(wù)風(fēng)險防范與用戶使用便利之間取得動態(tài)平衡。
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林也預(yù)計，銀行未來會根據(jù)用戶銀行卡的使用情況來設(shè)定額度，在客戶便利性和資金安全性上進(jìn)行平衡，針對不同客戶采取不同的管理方式。
本組文/本報記者 程婕
統(tǒng)籌/余美英