近1億人參加的“惠民保”已經歷一個保單周期，有人認為很實惠，有人認為“賠付低于預期”
迭代升級的“惠民保”，如何實現更惠民？
專家表示，要精準對接參保者需求、保證運行的可持續性
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作為一種席卷全國的網紅保險，“惠民保”由1.0版本向2.0版本進階過程中，給百姓帶來更多期待。經歷一個保單周期后，其運行是否達到預期？百姓獲益多少？記者調查發現，要保證價低、質優、利微的“惠民保”可持續發展，仍需多方共同努力。
“不限年齡、不限職業、無需體檢”“49元保一年，最高報銷200萬元”……作為補充醫療保險的一種形式，加之政府支持，被稱為“惠民保”的城市定制型商業醫療保險一經推出就受到社會廣泛關注和大眾普遍歡迎，累計參保人數已近1億人。
自2015年深圳市試點推出第一款“惠民保”類產品后，市場上已經有上百種產品。近來，多地陸續對“惠民保”產品進行迭代升級，朝著更加惠民的方向邁進。
然而，在經歷與參保者的“蜜月期”后，“惠民保”的參保率、賠付率、同質化等問題慢慢顯現出來，逐漸進入“磨合期”與“調整期”。參保者期待產品升級完善，更好地滿足健康保障需求。
近1億人參加“惠民保”
“家里年逾八旬的老人也能參保，我們會考慮‘復購’。”北京的尉女士對記者說，去年9月，她為全家人購買了“北京普惠健康保”，保費為每人每年195元，保障期限為2022年1月1日至12月31日。雖然暫時沒有申請理賠的需求，她仍覺得這款產品非常實惠。
“惠民保”即城市定制型商業醫療保險，大多由地方政府主導或指導、商業保險公司承保、消費者自愿參保，具有投保門檻低、保費低、保額高等特點。“北京普惠健康保”是北京地區的第三款“惠民保”類產品，此前還有“北京城惠保”和“北京京惠保”。
近兩年來，“惠民保”在全國多地迅速鋪開，投保費用在20元至200元不等。數據顯示，截至2021年12月，全國27省份的200多個地級市推出上百種惠民保類產品，累計參保人數近1億人。
“‘惠民保’對投保人無年齡要求、無職業要求、無健康告知，通常只要參加了當地醫保，就可以參保。”劉野是友邦保險的一位保險代理人，她向記者介紹說，對年齡較大、無法參加商業醫療保險、已經發生既往癥的群體來說，這項保障很友好。
記者梳理發現，歲末年初，多地“惠民保”正由1.0版本向2.0版本進階。迭代后，在投保范圍、免賠額、保障責任等方面有所提升。“廣州惠民保”升級版擴大了參保人群，在廣州市居住30天以上的異地醫保參保人也能參保；“春城惠民保”和“常州惠民保”均降低了免賠額；多地“惠民保”增加了特藥種類，提供增值服務，“韶關市民保”的特藥種類增至36種，“春城惠民保”特藥種類增加了17種且有兩種罕見病用藥。
賠付情況多樣，標準不一
目前，多地“惠民保”已經或即將經歷一個完整保單周期，不少參保人有了理賠經歷。
49歲的吳女士患有慢性心功能不全、肥厚性心肌病，去年7月因病情加重入院，住院期間花費18.85萬元，醫保(含大病)報銷了12.27萬元。參保了“惠蓉保”的她，又獲賠3.7萬元。“不僅保費實惠，連續參保還能賠更多，以后會繼續參保。”吳女士說。
但也有不少參保人表示，賠付額比想象的要少。“原以為醫保報銷完的都能賠，實際上不是所有的自費項目都能報”“肺結節手術花了十幾萬元，只能賠7000多元”……一些參保者在投保一個周期后認為自己獲得理賠的概率很低，續保意愿不強。
針對參保人的疑問，有業內人士指出，參保者應對“惠民保”有正確的理解。“惠民保”雖然具有普惠性質，但并非“全能”保障。它是銜接基本醫保的補充醫療保險，價格低廉，成本有限，為維持運營會設置一定的免賠額和有限的責任范圍，不能與商業保險的保障范圍進行比較。
《“惠民保”發展模式研究報告》顯示，“惠民保”產品的作用主要體現在對于高額醫療費用的補償上，醫療費用越高，保障能力越強。
為保證賠付率，多地在“惠民保”項目設計時都進行了分析和測算，并不斷完善。2021年10月，浙江省醫保局、浙江銀保監局聯合下發《關于進一步推進商業補充醫療保險促進共同富裕示范區建設的通知》，要求“惠民保”實際資金賠付要達到協議賠付率90%以上，待遇覆蓋面也要達到一定比例，并及時調整賠付責任和起付線，這也再次明確了它“保本微利”的經營理念。
行穩致遠，惠及更多參保者
價低、質優、利微的“惠民保”，其可持續發展問題一直是各方關注的焦點。怎樣讓好政策行穩致遠，惠及更多參保者？專家認為，保險基于大數法則，只有“池子”夠大，風險分散才更有效。為此，應首先保證參保率。
對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員、保險學院副院長孫潔認為，如果年輕的健康人因得不到賠付降低續保動力，反而一直是帶病人群積極續保，會導致賠付率不斷攀升，影響產品的長期可持續運行。為此她建議，要明確經營參與主體的資質標準，完善盈虧平衡補貼、跨區域服務和結算以及績效評估等機制，確保“惠民保”項目的長期可持續經營。
為了鼓勵更多人購買“惠民保”，實踐中，多地采取了用醫保個人賬戶支付保費的辦法。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文發現，開通個人賬戶的地區，參保率較高，沒有開通的地區參保率就比較低，最低的僅為0.8%。他建議，應加大對“惠民保”的政策支持力度，允許和鼓勵使用職工醫保個人賬戶支付保費，提高參保率。
此外，孫潔提醒道，在對賠付率和保障責任要求提高的同時，也要考慮到保險公司的經營積極性問題。她建議，構建數據信息共享平臺，打通傳統醫療機構、基本醫保和商業保險機構之間的信息交互通道，為“惠民保”產品的精準定價和迭代演進，以及“惠民保”與其他商業保險的保障優化組合等提供數據支撐，更好地為參保者提供精準保障。
本報記者 趙琛